매거진 | 만기에 원금 돌려받는 보험 가입한 당신, 속았다!
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만기에 원금 돌려받는 보험 가입한 당신, 속았다!

전문가 칼럼 > 김승동의 보험Talk

10423 2019-08-21

 

“보장도 받고 만기에는 낸 돈 모두 돌려받을 수 있다”

 

많은 보험설계사들이 보장성보험 가입을 권할 때 만기에 원금을 모두 돌려받을 수 있다며 주로 만기환급형 상품을 추천합니다. 특히 손해보험사 설계사들이 만기에 납입한 원금을 돌려주는 상품을 권하죠. 그 이유가 무엇일까요?

 

결론부터 말하자면 만기환급금 재원 마련을 위한 적립보험료(저축을 위한 보험료)에서도 사업비를 떼기 때문입니다. 소비자는 원금을 돌려받아 이익을 본 것 같은 착각이 들지만, 보험사나 설계사는 모두 실질적인 이익이 늘어납니다.

 

만기환급형의 진실

 

가령 만기가 20년인 순수보장형 상품의 보험료는 10만 원입니다. 보험료가 저렴한 대신 보험기간 내 사고가 발생하지 않으면 낸 돈을 전혀 돌려받지 못하죠. 반면 만기환급형의 보험료는 100만원입니다. 그러나 만기에는 2억 4,000만 원을 돌려받습니다. 때문에 보장도 받고 만기에 원금도 돌려받을 수 있다는 장점으로 설계사가 권하는 만기환급형을 선택하는 소비자가 많습니다.

 

그러나 순수보장형과 만기환급형 모두 보험사고시 보험금 지급 재원을 위한 비용(위험보험료)으로 차감하는 돈은 동일합니다. 즉 만기환급형도 10만 원의 위험보험료가 발생하는 것이죠. 만기환급형을 가입한다고 보험사고 시 더 많은 보장을 받는 것은 아니라는 의미입니다.

 

만기환급형의진실

 

그렇다면 만기환급형과 순수보장형의 차액인 90만 원을 원금손실이 전혀 없는 2%의 적금에 매월 납입한다면 어떨까요? 20년 동안 2%의 적금에만 넣어 두어도 만기에 받을 수 있는 돈은 무려 2억 5,800만 원(일반과세, 월복리 기준)이 넘습니다. 만약 금리가 1% 더 높은 상품에 장기투자 한다면 2억 8,400만 원이 되겠죠.

 

3% 금리를 지급하는 적금은 제1금융권 은행에서는 찾아보기 쉽지 않지만, 저축은행 등 제2금융권에서는 어렵지 않게 확인할 수 있는 수준의 금리입니다.

 

즉 만기환급형에서 순수보장형의 차액(90만 원)을 원금 손실 위험이 없는 은행 상품에만 넣어두어도 만기에 원금을 돌려받는 보험보다 더 많은 돈을 받을 수 있는 셈이죠.

 

 

만기환급형의진실

 

또한 만약 보험을 만기까지 유지한 후 환급금을 받는 게 아닌 중간에 해지했다고 가정해보겠습니다. 이 경우 순수보장형은 납입했던 돈만 돌려받지 못하는 반면 만기환급형은 납입한 돈의 상당액을 받지 못하게 됩니다. 가령 100만 원을 5년간 납입(6,000만 원)하다 해지할 경우 받을 수 있는 돈은 약 절반인 3,000만 원 내외에 불과한 것입니다.

 

보험 전문가들은 만기환급형 상품 대부분이 재테크에 크게 도움이 되지 않는다고 입을 모읍니다. 이에 만기환급형에 가입하기 전 순수보장형과 차액이 어느 정도이며, 그 차액을 다른 상품으로 굴렸을 때 어떤 것이 더 유리한 지를 확인하는 것이 중요합니다.

 

 

저서 : 보험으로 짠테크하라 : 알면 보험, 모르면 모험 (한국경제신문)

現 <뉴스핌> 보험전문기자

금융 및 보험 조간 뉴스 브리핑 <김승동의 보톡스> 연재 중 (바로가기)

前 경제전문지 <이코노믹리뷰> 금융팀장

 

 

ⓒ Goodchobo.

이 칼럼은 전문가 필자의 의견으로 굿초보의 공식 입장과 다를 수 있습니다. 굿초보는 객관적인 데이터를 근거로, 어려운 금융 정보를 쉽고 정확하게 전달하려고 노력하고 있습니다. 제공되는 모든 컨텐츠는 저작권법에 의하여 보호받는 저작물로서, 별도의 저작권 표시 또는 출처를 명시한 경우를 제외하고는 원칙적으로 굿초보에 저작권이 있습니다. 굿초보 공식 제작사를 통해서 제공받고 있는 이미지는 상업적인 용도로 변형이 불가능합니다.
 

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