매거진 | 내 대출한도는 어떻게 나오나? 대출 카더라
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내 대출한도는 어떻게 나오나? 대출 카더라

금융 > 이슈

505 2020-07-02

 

에디터는 올해 초 중소기업 취업 청년 전월세 보증금 대출을 받아 전셋집을 구했습니다. 난생처음 내 명의로 받아보는 큰 금액의 대출.. 바들바들 떨며 은행에서 상담을 받았던 기억이 엊그제만 같네요.. 큼큼! 그 당시 아무것도 몰랐던 저는 가심사를 통해 최대한도까지 대출이 나올 수 있다는 답변을 듣고 모든 계획을 세웠습니다. 그런데 실제 대출을 진행해보니 받을 수 있는 금액은 최대 한도에서 7천만 원 정도가 마이너스..! 상상도 못했던 한도에 추가로 신용대출을 받아야 할지도 모르는 상황이 닥쳐왔죠. 대출한도를 조회하기 전, 어떻게든 미리 계산을 해서 계획을 세워보고 싶은데,, 뭐가 뭔지 모르겠고 다 카더라뿐이고.. 혼란스러웠던 에디터 8ㅅ8


그래서 오늘은 저처럼 많은 분들이 대출 계획을 세울 때 당황하지 않도록, 대출 카더라를 모두 끌어모아 풀어보는 시간을 갖도록 하겠습니다.
 

 

 

 

1. 신용대출 한도는 연 소득 대비 70%~100% 정도가 나온다 카더라
신용대출은 말 그대로 대출자의 ‘신용’ 한 가지만 믿고 돈을 빌려주는 것이기 때문에 가장 먼저 소득이 얼마나 되는지를 파악합니다. 소득은 대출을 갚을 수 있는 능력을 증명하기 때문이죠. 1금융권에서는 일반적으로 연 소득의 70%~100%정도의 한도로 대출이 나온다고 합니다. 연봉이 3,000만 원인 사람은 대략적으로 2,100만 원에서 3,000만 원을 빌릴 수 있는 것이죠. (캐피탈 등 사금융을 이용하면 100% 이상도 잘 나오지만,, 절대 추천하지 않아요^^..)


하지만 단순히 소득으로만 결정되는 것은 아닙니다. 개인 신용등급과 직장인이라면 근속 연수, 기업의 안정성, 그리고 직업의 전문성 등 다양한 것을 따져보아 비율이 깎이기도, 더 높아지기도 하죠. 신용등급이 1등급이거나 상대적으로 직업의 안정성이 높은 공무원, 직업의 전문성이 강한 법조인, 의사들의 경우 연 소득의 2배까지 신용대출이 나올 수도 있습니다. 그리고 이들만을 위한 전용 대출상품도 있죠.

 

 

 

2. 대출은 무조건 주거래 은행이 유리하다 카더라
주거래 은행인 경우 수수료 면제 혜택, 예ㆍ적금 우대 금리 등 다양한 혜택이 주어집니다. 대출에 있어서도 더 높은 한도가 주어지고 이자 금리도 낮아지죠. 그런데 단순히 오랫동안 이용해 왔다고 해서 주거래 은행이 되는 것은 아닙니다. 은행마다 조금씩 다른 우대고객 점수를 획득해야 하죠. 에디터가 주로 이용하는 신한은행의 경우 아래와 같은 조건을 제시하고 있습니다.
 

자료 출처: 신한금융투자 신한은행 Tops 산정기준표 


본인이 주로 거래한 은행의 우대고객 조건을 충분히 충족하였다면 해당 은행에서 가장 먼저 대출 상담을 받는 것이 더 많은 한도를 받고, 이자를 줄일 수 있다는 점에서 유리합니다. 하지만 딱히 조건을 충족한 은행이 없다면, 나에게 적합한 대출상품과 대출금리 감면 조건을 제공하는 은행을 찾는 것이 더 이득일 수 있습니다.

 

 

 

3. 기존에 있던 대출은 한도에서 빠진다 카더라
이 부분은 카더라..가 아니라 확실한 부분입니다. 하지만 많은 분들이 ‘이것도 기존 대출에 포함이야?’하고 놀라는 것들이 몇 가지 존재하죠. 일반적으로 신용 대출을 받으려면 이미 가지고 있는 신용대출, 타 금융기관의 대출, 현금 서비스를 받은 금액은 모두 한도에서 차감이 됩니다.


‘난 아직 대출받은 적 없으니 괜찮아~’라고 생각하신 사회 초년생 여러분들! 학자금 대출도 신용대출이라는 것 알고 계셨나요? 에디터는 이 사실을 모른 채 신용대출을 알아보았는데요. 소득 대비 학자금 대출금이 차지하고 있는 부분이 너무 커서 대출 한도가 정말 낮게 나왔더랬죠8ㅅ8.. 그리고 학자금 대출뿐만 아니라 자동차 할부금, 카드 리볼빙 금액 등도 기존 대출에 포함되므로 대출한도를 알아보기 전, 내가 갚아야 하는 대출금의 총액이 얼마인지를 정확히 아는 것이 중요합니다.

 

 

 

4. DSR이 100% 넘으면 신용대출 못 받는다 카더라
DSR, 이 암호와도 같은 단어 들어보셨나요? DSR은 총부채 원리금 상환액으로, 나의 연 소득 대비 연간 대출 원리금이 차지하는 비율을 뜻합니다. 기존에 주택담보대출 심사 시 적용되었던 DTI는 기존 대출의 원금은 빼고 이자만 고려하였습니다. 하지만 DSR은 기준을 강화하여 모든 종류의 부채 원금까지 포함했고, 이로 인해 신용대출에도 영향을 주게 되었습니다. 앞으로는 정부의 대출 규제 강화 움직임에 따라 DSR을 적용하여 더욱 꼼꼼히 대출 심사가 이루어 질것으로 예상되고 있습니다.
 

 

 

 


알기 쉽게 예를 들어볼까요? 연소득이 3,000만 원인 나초보씨는 기존에 전세자금 대출, 학자금 대출 등의 대출이 있는 상태입니다. 그런데 내년 초 더 넓은 집으로 이사를 할 계획이고, 현재 가지고 있는 자금이 부족하여 신용대출로 약 2,000만 원을 받으려고 합니다. 과연 가능할지 DSR 기준으로 살펴보겠습니다.
 

 

 

 

 

계산해 보면 추가 대출을 받았을 시 아슬아슬하게 DSR이 100% 이내인 것을 알 수 있습니다. 하지만 DSR은 아직 은행별로 구체적인 적용 수치가 정해지지 않았다는 점을 명심해야 합니다. 내가 대출을 받으려는 은행의 DSR 기준이 60% 이내라면 나초보씨는 아예 대출을 받을 수 없는 것이죠. 따라서 앞으로 대출 계획이 있으신 분들은 나의 DSR을 고려하여 기 대출금을 줄이고 연 소득을 높이려는 노력을 기울여야 합니다.

 


DSR 간편하게 계산하기
 

 

대출에 얽힌 카더라 이야기 잘 보셨나요? 확실한 정보를 통해 나의 정확한 대출 한도를 뽑아내긴 어렵지만, 오늘 전달드린 내용을 이해하는 것만으로도 어느 정도 대략적인 한도는 계산이 가능할 겁니다. 하지만, 정말! 대출을 받으실 계획이라면 확실한 금융기관을 통해 직접 한도조회를 해보고 정확한 대출 계획을 세우는 것을 추천합니다. 신용대출 한도를 조회한다고 해서 신용등급에 영향이 가지는 않으니 걱정 마시고요 : ) 굿초보는 여러분의 꼼꼼한 대출 계획, 건강한 미래 재무 설계를 응원합니다~

 

 

 

 

ⓒ Goodchobo.

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