매거진 | 두 가지 위험에 대비하라
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두 가지 위험에 대비하라

전문가 칼럼 > 삼성자산운용의 펀드솔루션

249 2021-04-26


당신이 살아갈 미래에는 수많은 위험이 존재한다. 그중 누구도 통제할 수 없는 위험은 두 가지다. 조기 사망과 장수가 그것이다.

 

조기 사망 확률은 지극히 낮다. 하지만 발생했을 때의 충격은 감당할 수 없을 만큼 크고 심각하다.

 

장수 또한 위험이다. 100세 시대를 넘어 110세, 120세가 회자된다. 준비 없이 맞는 장수는 조기 사망 못지않은 고통을 동반한다. 어쩌면 몇 배 더 고통스러울 수 있다. 생을 마칠 때까지 긴긴 세월 동안 궁핍의 고통을 감수하고 견뎌야 한다. 은퇴를 주제로 한 책들도 많이 출간된다. 그만큼 은퇴는 모두에게 공통된 고민이고 숙제다.

 

조기 사망 확률은 장수 확률에 비할 바 없이 낮다. 하지만 나한테는 일어나지 않을 위험이라고 장담할 수 있는 사람은 없다. 그나마 한 가지 다행스러운 점은 위험이 닥쳤을 때 어떤 일이 발생할지 명확하다는 사실이다.

 

 


 

 

| 둘 다 돈에 관한 문제다.
그렇다면 미리 준비하면 그만이다. 위험을 피해 갈 방법도 없으면서 아무 준비도 하지 않는다면 자기 인생에 너무 무책임한 태도가 아닐까? 어떤 핑계를 갖다 붙여도 미리 알고 있었으나 준비하지 않았을 뿐이다.

 

조기 사망 위험의 대비는 마음만 먹으면 비교적 쉽다. 가장 사망 후 지급되는 사망보험금은 가족의 최저 생계비 측면에서 접근한다. 즉, 유가족의 하루 세끼 값이다. 통상적으로 3~5년 치 생활비 정도의 금액을 권한다. 가장 사망 후 3~5년 이내에 유가족은 경제적 기반을 준비해야 한다.

 

가장이 가족을 책임지기 위해 필요한 경제적 책임액은 일반적으로 최소 10억 원 이상이다. 하지만 조기 사망을 대비해 전액을 준비할 필요는 없다. 확률이 100% 라면 누구나 전액을 준비하겠지만, 유가족이 경제적 기반을 준비하는 동안에 필요한 최소 생계비 정도를 준비하는 것이 타당하다.

 

반면 장수 위험의 대비는 한층 더 어렵다. 마음만 먹는다고 될 일이 아니다. 보다 체계적으로 준비해야 한다. 30년 벌어 40년을 대비해야 하기 때문이다. 장수 위험이 조기 사망 위험과 다른 점은 위험 뒤에 또 다른 위험이 확정되어 있다는 사실이다.

 


 

 

 

 

하나의 위험만으로도 두려운데 위험이 발생했을 때 또 다른 위험이 동반되니 ‘위험+위험’이 아니라 ‘위험×위험’인 셈이다. 겨우 사막을 벗어나 뜨거운 태양을 피할 수 있는 그늘과 생명수가 있는 숲으로 들어섰는데 온갖 해충과 맹수들이 잡아먹으려 달려드는 꼴이다.

 

생각만 해도 가슴이 답답해지는 장면이다. 하지만 어쩌겠나. 당신이 조기 사망이라는 위험을 다행히도 피해서 왔다면, 확정적으로 만나야 하는 다음 상황이 바로 저금리와 물가 상승이다.

 

 

 

 

저금리와 물가 상승은 조기 사망 위험을 피한 모든 이가 극복해야 하는 현실이며 또 하나의 확정 위험이다. 통계청 자료에 따르면 대부분 선진국은 우리나라보다 금리가 낮다.

 

 

 

 

생각해 보라. 당신은 빨리 죽거나(조기 사망) 오래 살거나(장수) 한다. 다른 선택의 여지는 없다. 금리는 초저금리를 향해 내려가고 물가는 상승한다. 무엇을 어떻게 해야 할지 너무나 명확하다.

 

누군가는 핑계 대고, 누군가는 준비한다. 결과가 달라야 공평하지 않겠는가?

 

 

 

 

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